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一看你就長著一張沒被貧窮教育過的臉

一看你就長著一張沒被貧窮教育過的臉

本文來自微信公眾號:LinkedIn(ID:LinkedIn-China),作者:羅雨翔,頭圖來源:視覺中國


每當讀到“開源節流”這條理財建議時,你會不會一聲嘆息(然后暗自翻個白眼)


作為初入職場的年輕人,你很難在短期之內將收入大幅度提高,卻仍需在吃住、社交以及學習等各個方面用掉不少錢,所花的每一筆錢已然都是剛需。



年輕人有著非常獨特的財務狀況,這使得傳統的理財教科書對你來說并不實用。


這種“實在沒有錢,卻不能不花錢”的窘境,其實和各大城市的政府財政很相似。


想想看,政府和你一樣,不可能動不動就增加財政收入(稅不能說漲就漲),卻也需要保證各個方面的穩定支出(教育、醫療等公共服務不能說停就停)


你如果苦惱于個人的財務狀況,不如跳出傳統的理財經驗,轉而從政府的預算系統中得到一些啟發。


畢竟,政府面對“收入不高不低、花錢剛需卻不少”的處境可是“老江湖”了。


其實,財務健康的關鍵并不在于如何掙到更多的錢,也不在于如何省吃儉用地控制開支,而是在于如何將自己的錢用合理、健康的方式給老老實實地花出去——這需要一些巧妙的制度和安排。



筆者對紐約市的政府財政系統有些了解。


紐約是美國最龐大的城市(沒有之一),其財務問題是“世界級”的,但說到底,這座城市的政府也仍和年輕人一樣,面臨的是“錢不夠花”的問題。


對此,紐約用一套成熟的財務和預算制度來保證這座超級大城市能正常運轉。


跟紐約政府學來的理財經驗,或許可以幫你用更有創意的方法來理解自身財務狀況,并制定有效的理財計劃。


財務健康的第一步,是要設立不同的開銷類別


如果我問你上個月花了多少錢,你只要一查銀行流水或是打開記賬軟件便能秒回。但如果我問你這個數字背后的意義是什么,你可能就會覺得莫名其妙了——這個數字不就是花出去的錢而已么?


其實,開支可以有兩種不同的意義。



拿紐約政府舉例:市政府所花的每一筆錢,都可以歸為經常性支出(Expense)或大項目資本支出(Capital)


前者指的是用在公務員工資、教育、安保等方面的日常開銷。后者則是指用于道路、公園和橋梁等工程建設的一次性投資。經常性支出的意義是讓政府可以正常運轉,大項目支出的意義則是使得城市生活更美好。


想想看,其實你的個人生活開銷,是不是也是由“經常性支出”和“大項目支出”這兩個部分構成的?


你的經常性支出包括房租、地鐵月票以及吃飯等日復一日、逃不掉的開銷;大項目支出則包括買衣服、換手機、拔智齒、旅游度假等并不是每天都要用到的花費。



將這兩類開銷區分開來,是建立成熟的理財制度的第一步。


紐約政府嚴格定義了建設性大項目支出的適用范圍,只有造價高于35000美元且使用年限在5年以上的資產才能被算在大項目資本支出的預算(Capital Budget)里。


你在做個人理財時,也需要制定一個標準,比如將單價高于600元、使用期在1年以上的產品和服務列為特殊花費,納入大項目支出中。


經常性支出和大項目支出要區分


因為日常開銷和特殊花費的數值、頻率和意義都很不同,所以將經常性支出和大項目支出區分開來,可以幫助你用不同的邏輯來分別做預算和管理。


講個很可能是真實的故事:


少女A這個月狂瘦了20斤,欣喜之余,立刻被醫生查出營養不良,需住院治療。


父母心疼地打來電話問:“寶貝女兒啊,你是不是上個月沒舍得花錢,把自己餓成這樣的啊?”


病床上的少女A自己也感到納悶,她堅信自己的生活習慣沒有問題:“沒有啊,我這個月的銀行流水和之前持平。”


這時,進來掃地的阿姨瞅了一眼少女A的手機,說到:“你本月一半的支出是去買iPhone X了吧……”


不將吃飯的錢和買iPhone X的錢分開打理的人,無法真正地了解自己的生活狀況。吃飯的錢是經常性支出,買手機的錢是大項目支出,這兩種開支需分類監管。



對于經常性支出,其預算要做到每個月盡量持平。


房租、電話費、交通費、網費和居家用品等款項加在一起后,是基本不變的,經常性支出的波動,主要是由伙食費決定。你監督自己的日常開支,其實就是在監督自己的生活習慣。


把衣服、手機等大額消費排除在這個類別之外,可以幫助你降低生活預算管理的“噪音”,從而更好地了解自己在吃住方面的花費是否合理且整體持平。



對于大項目和特殊消費,其預算則可以有大幅度波動,但一定要有計劃(planned)且能事前說服自己(justifiable)


你知道嗎,紐約市政府每年都會對接下來的好幾個財年內所有的大項目做計劃(Capital Commitment Plan)——對于未來需要修建的公共設施,政府會逐一確定其合理性和必要性,并估計其造價和開工時間,提前備好資本預算。


在個人理財時,你其實可以用政府大項目預算(Capital Budget)的邏輯來進行管理像衣服、電子產品、旅游這些花錢大戶。


比方說,每年新年你在朋友圈發完自拍和勵志作文后,不如打開日歷,把自己接下來一年想買的衣服和電子產品估個價,并提前標在各個月份上。


蘋果公司和各大Fashion Week每年提前那么久公布發布會的時間,就是讓你來做Capital Budget的啊!



當有了預算后,該“買買買”的時候,你錢花的有底氣;不該剁手的時候,堅決不沖動。這樣一來,你也有了自己的Capital Commitment Plan——說到底,這個計劃是一個量化了的New Year Resolution。


大項目計劃不會干擾日常的吃住花費,卻可以幫你管理好那些提升自己生活水平和個人形象的大額支出。


四個預算全面整合


最后,收入、日常、大額以及存款這四個預算得整合起來。


你的收入減去日常和大項目這兩種支出后,得到的就是存款。你上班時Excel用得很溜吧?如果你每天為了公司和客戶在各種表格中摸爬滾打,不如也用這項技能給自己做個預算表。



如圖所示,日常支出的開銷(黃色部分)應當是基本穩定的,如果某個月的數值太大,則說明你也許吃太多了;


如果數值突然變小,則表明你可能那個月營養不良。關注日常吃住開銷是否穩定,可以幫助你更健康地生活。


大項目的支出(紅色部分)可以有波動,只要這些波動是合理且提前計劃好的就行。這些花錢大項,雖然相對昂貴,但年輕人必須要舍得為自身做這些投資,才能尋求更好的長遠發展;


就像一座城市除了要維持其基本的日常運轉之外,也需要為公園、博物館等設施做大筆的投資才能保證城市整體的競爭力。


只有當這兩種開支都合理健康,你才可能有積蓄。


為個人理財做預算,可以幫助你預測自己一年過后可以存多少錢——這個存款目標可以激勵你為日常和大額開銷做更準確的預算,并按照計劃合理花錢。


健康的理財需要有效的制度


沒人能理解你“錢不多、卻不能不花錢“的苦衷,但為了自己,你也有責任好好管理個人的開銷,過得健康舒適的同時,也注重長期發展。


年輕人不一定可以馬上達到“財務自由”,但要盡量做到“財務健康”。有一頓沒一頓的生活和一年到頭買買買的欲望,都不利于自身的發展。


要想讓個人理財合理健康,就需要依靠制度的力量。



在紐約這座偉大的城市,其政府正是依靠嚴密的預算機制來為各種公共服務和市政設施提供金錢支持——這些制度對個人的理財也有啟發意義。


將經常性支出和大項目投資分開做預算是一個很簡單的安排,但各種成熟且高效的制度,都是從一個最簡單的理念開始的,不是么?


本文來自微信公眾號:LinkedIn(ID:LinkedIn-China),作者:羅雨翔,頭圖來源:視覺中國

*文章為作者獨立觀點,不代表虎嗅網立場
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